“חזר לי שיק, מה אני יכול לעשות?” “מותר לי לבטל שיק?” “לקוח ביטל לי שיק, זה חוקי?”
אלו רק חלק מהשאלות בהן אנו נתקלים יותר ויותר בתקופה האחרונה. אז החלטנו לעשות קצת סדר בנושא.
בין אם מדובר בשוכר שהחליט חד צדדית לבטל את השיק בגין דמי השכירות, ובין אם מדובר בשיק שהתקבל כתשלום בגין סחורה וחזר בהיעדר כיסוי מספיק;
מה המשמעות של שיק שחזר או בוטל ומה אפשר לעשות?
מבחינת מושך השיק:
על פי דין, ברגע שבתוך תקופה של שנה חוזרים 10 שיקים, ובתנאי שחלפו לפחות 15 ימים בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון – הופך החשבון (וגם בעליו) למוגבל.
- אחת ההשלכות של סיווג לקוח כ”לקוח מוגבל”, היא איסור על פתיחת חשבון דביטורי.
- אחת ההשלכות של חשבון מוגבל, היא איסור על משיכת שיקים מאותו חשבון.
ישנם סוגים שונים של הגבלה (מוגבל, מוגבל חמור, מוגבל מיוחד).
סיווג של לקוח כמוגבל (לסוגיו), צפוי להקשות עליו מאוד בביצוע תשלומים ובהתנהלות הכלכלית השוטפת שלו.
מה ניתן לעשות עם שיק שחזר או בוטל?
שיק שחזר מסיבת “אין כיסוי מספיק”
כאשר שיק חוזר מהטעם “אין כיסוי מספיק”, למקבל השיק יש עילה לתבוע את ביצועו בהליך שנקרא “תביעה לביצוע שטר” (להרחבה בנושא תביעה לביצוע שטר ניתן ללחוץ על הקישור).
חשוב לדעת שהעילה “נולדת” רק לאחר שהשיק חזר בפועל, ואין זה מספיק לדעת שהשיק “צפוי” לחזור.
שיק שבוטל
ראשית יש לבדוק את החוזה בין הצדדים / את עסקת היסוד מכוחה ניתן השיק ולוודא שאין כל עילה משפטית לביטול השיק.
ככלל אין לבטל שיק. עם זאת, במקרים חריגים ביטול שיק עשוי להיחשב חוקי ולגיטימי, למשל:
1. ישנה סיבה לגיטימית לביטול
דוגמא לסיבה כזו היא שלא התקבלה התמורה בגין השיק (למשל: רכשת סחורה מספק, משכת שיק לפקודת הספק כבר במעמד כריתת החוזה ובסופו של דבר הסחורה לא סופקה לך). יש להדגיש כי יש לבחון היטב את מכלול הנסיבות בכל מקרה ומקרה!
במקרים רבים, מה שנדמה במבט ראשון כעילה מספקת לביטול שיק, לאחר בחינת הנסיבות עלול להיראות שונה בתכלית.
2. הביטול נעשה בתום לב
כלומר השיק לא נמשך בכוונה מראש לבטלו.
גביית החוב
ככל ששיק חזר בהיעדר כיסוי, או בגלל שניתנה הוראת ביטול שאינה מוצדקת, למוטב השיק יש עילה לנקוט בהליך משפטי לגבייתו.
ככל שהחוב לא יוסדר, יוכל המוטב לנקוט בסנקציות לגביית החוב, דוגמת: הטלת עיקולים, הטלת הגבלה על יציאה מהארץ, שלילת רישיון הנהיגה של מושך השיק, ועוד.
השלכות של החזרת שיקים
נוסף על הסנקציות של הגבלת לקוח והגבלת חשבון, להחזרת שיקים בהיעדר כיסוי עשויות להיות השלכות נוספות, ביניהן:
- פגיעה ביכולת לקבל אשראי ופגיעה בדירוג האשראי
הנתונים על אי פירעון שיקים בהיעדר כיסוי נכנסים למאגר נתוני האשראי, מופיעים גם בדוחות האשראי של הלקוחות, ועלולים לפגוע בדירוג האשראי שלהם. לדבר עשויות להיות השלכות כמו סירוב להעמיד אשראי ללקוח, ועוד.
- פגיעה בדירוג הלקוח בבנק בו הוא מנהל חשבון
הנתונים על אי פרעון שיקים מחוסר כיסוי נשמרים ועשויים לפגוע בדירוגו של מושך השיק וכפועל יוצא להשפיע גם על התנהלותו העתידית ומגבלות שונות שיש ותוטלנה עליו.
הבנק החזיר לך שיק ואתה סבור כי הדבר נעשה שלא כדין? שיק שנמשך לפקודתך בוטל או שהבנק מסרב לכבד אותו, והנך סבור כי הביטול אינו כדין? מומלץ שתסתייע בשירותיו של עורך דין מומחה בבנקאות.
יש המכנים זאת: “עו”ד מומחה בנקים”, או “עו”ד מומחה שיקים”, או “עו”ד מומחה לשטרות”. הכינוי פחות חשוב, מה שחשוב יותר זה שתהיה מלווה על ידי עורך דין מומחה ומנוסה בתחום שילווה אותך בהתמודדות מול הבנק / מושך השיק בצורה הטובה ביותר.
הכותבים, עו”ד קארין שמעון ועו”ד לידור שובל הינם עורכי דין מומחים בבנקאות. שניהם היו בעבר יועצים משפטיים פנימיים של אחד הבנקים הגדולים, וכיום בעלי משרד עצמאי ומייצגים לקוחות (הן פרטיים והן עסקיים) בכל הקשור להסדרת חובות, שיקים ושטרות, ניהול מו”מ מול בנקים, ייצוג בהליכים משפטיים נגד בנקים והליכי חדלות פירעון.
רוצה לשאול שאלות נוספות בנושאי בנקאות? בקישור הבא ניתן להצטרף לקבוצה שהקמנו:
“תשאל עו”ד בנקים (שאלות משפטיות בנושאי בנקאות)”
הבהרה: כל המידע הנכלל במאמר זה הינו בבחינת מידע כללי בלבד, איננו ממצה, איננו מתייחס למקרים פרטניים ואיננו מהווה חוות דעת ו/או ייעוץ משפטי ו/או תחליף לייעוץ משפטי ואיננו מהווה בשום אופן תחליף להתייעצות עם עו”ד. על המעוניין בכך יהיה לקבל עצה מקצועית נפרדת לכל פעולה משפטית או אחרת בקשר לנושאים המפורטים במאמר. המידע המובא במאמר זה איננו מהווה המלצה ו/או הנחיה לבצע או שלא לבצע פעולה כלשהי.
