מה עושים כשהבנק מסרב להעמיד אשראי?
ביקשת לקבל הלוואה מהבנק ובנק סירב.
למעשה, זה לגיטימי וקורה לא מעט, מאחר שאין כל חובה על בנק להעמיד אשראי והדב רנתון לשיקול דעתו ובלבד ששיקול הדעת הופעל בצורה סבירה ומותאמת לנסיבות העניין.
ואז נשאלת השאלה מה ניתן לעשות.
רבים במקרים כאלה פונים לשוק האשראי החוץ-בנקאי, אך עושים זאת מבלי להכיר מספיק את הנושא, וחבל.
מהו אשראי חוץ בנקאי? למה צריך לשים לב כשנוטלים אשראי חוץ בנקאי? אלו חובות חלים על מי מי שמעמיד אשראי חוץ בנקאי?
שאלות אלו ורבות אחרות מגיעות למשרדנו מלקוחות שונים אשר מסיבות שונות נדרשים ליטול אשראי חוץ בנקאי.
במאמר זה נעשה סדר ונסביר בקצרה על אשראי חוץ בנקאי.
מי יכול להעמיד אשראי על פי חוק?
הבנקים כמובן, וגם גופים אחרים המעניקים שירותי מטבע ואשראי, כמו לדוגמא חברות ביטוח, בתי השקעות, שירותי המרת מטבע, חברות כרטיסי אשראי ועוד.
האם יש פיקוח על אותם גופים חוץ בנקאיים?
כן, החל מחודש יוני 2017 החלה לחול רגולציה משמעותית על גופים המעניקים אשראי וזאת במטרה להפוך את שוק האשראי לשקוף יותר עבור צרכני האשראי.
למה לי לקחת אשראי חוץ בנקאי?
בשל יוקר המחייה, והעובדה שהבנקים מערימים לעיתים קשיים על נטילת אשראי, יותר ויותר עסקים וגם משקי בית פרטיים שצריכים כסף ומימון מוצאים את עצמם פונים לקבלת אשראי חוץ בנקאי.
הבנק סירב לתת לי אשראי מה עושים?
חשוב לדעת לבנקים חובות רבים אך להעמיד אשראי זו אינה חובה החלה על הבנקים, ראשית אם הבנק סירב להעמיד אשראי צריכה להיות לכך סיבה, ובמקרים רבים פנייה לעורך דין המתמחה בבנקאות יש יכולת לסייע בקבלת האשראי. אם בכל זאת הבנק מסרב להעמיד אשראי כדאי לבדוק מיהו הגוף החוץ בנקאי שמוכן להעמיד אשראי ומה התנאים להעמדת האשראי לרבות גובה הריבית על האשראי.
ממה כדאי להיזהר?
בעוד שישנם גופים חוץ בנקאיים שעובדים בצורה שקופה ומסודרת מול הלקוחות המבקשים ליטול אשראי, עדיין תחום האשראי החוץ בנקאי פרוץ בחלקו וקיימות חברות שוק אפור המעניקות אשראי עם ריביות גבוהות.
האם לגוף החוץ-בנקאי שמעמיד אשראי יש צורך ברישיון?
כן. הרגולציה שנכנסה לתוקפה בחודש יוני 2017 דורשת רישיון מכל העוסקים בתחום של מתן שירותים פיננסיים וקבלת הרישיון מותנית בין היתר בבחינת יושרו של מבקש הרישיון.
האם על הגוף החוץ- בנקאי חלות חובות דיווח?
כן. על גופים אלו יחולו חובות דיווח שונות, קיימות להן חובות שונות כלפי לקוחותיהם, בין היתר בנוגע לאיסור הטעייה וגילוי נאות.
האם יש גוף המעניק מימון חוץ בנקאי והוא אינו חייב ברישיון?
כן. גופים שמפוקחים על ידי רשויות אחרות או על ידי חוקים אחרים אינם חייבים ברישיון. לדוגמא: בנקים המפוקחים על ידי חוק הבנקאות. כמו כן אנשים פרטיים שמעמידים אשראי דרך חברות / זירות ה-p2p אינם מחויבים ברישיון.
מה הן זכויותיו של הלווה במסגרת הלוואה חוץ בנקאית?
בעקבות הרגולוציה כאמור ישנם חובות ואיסורים שונים החלים על הגוף שמעמיד האשראי כך לדוג’:
חל איסור להטעות את הלקוח בכל עניין מהותי כמו זהות הגוף שמעניק את האשראי, סוגי השירותים שהוא מעניק, הוותק שלו ומהות העסקה.
חל איסור לפגוע בשיקול הדעת של הלווה, וללקוח צריך שיהיה שיקול דעת חופשי להחליט האם ליטול את האשראי ובאלו תנאים.
חל איסור לנסות ולהשפיע על הלקוח בדרכים אסורות ולנצל מוגבלות כזו או אחרת של הלקוח.
חלה חובת גילוי מורחב במסגרתה יש לגלות ללקוח כל פרט מהותי לגבי האשראי ותנאיו.
חלה חובה לפרט בפני הלקוח מה הם הסיכונים הכרוכים בנטילת אותו אשראי שהוא מבקש. בנוסף
ככל שקיימת אפשרות ביטול עסקה אזי יש להסביר ולפרט ללקוח את התנאים לביטול העסקה.
למשרדנו ניסיון רב שנים בתחום הבנקאות והמימון, כמי שהיו יועצים משפטיים פנימיים של אחד מהבנקים הגדולים בישראל, אנו בעלי ידע נרחב בכל הקשור לתחום הבנקאות. אנו מעניקים ללקוחותינו ייצוג משפטי מקצועי אישי ויצירתי תוך ראיית מכלול צרכי הלקוח.
הבהרה: כל המידע הנכלל במאמר זה הינו בבחינת מידע כללי בלבד, איננו ממצה, איננו מתייחס למקרים פרטניים ואיננו מהווה חוות דעת ו/או ייעוץ משפטי ו/או תחליף לייעוץ משפטי ואיננו מהווה בשום אופן תחליף להתייעצות עם עו”ד. על המעוניין בכך יהיה לקבל עצה מקצועית נפרדת לכל פעולה משפטית או אחרת בקשר לנושאים המפורטים במאמר. המידע המובא במאמר זה איננו מהווה המלצה ו/או הנחיה לבצע או שלא לבצע פעולה כלשהי.
