הנושא של חשבונות משותפים בבנק מעצם טיבו הינו מורכב וטעון, במיוחד כאשר השותפים מבקשים להיפרד ולסגור את החשבון המשותף, או אפילו במקרה בו אחד השותפים מעוניין “להיגרע” מהחשבון המשותף.
בהקשר של חשבונות משותפים בבנקים עולות שאלות רבות, הנוגעות לנושאים שונים. לדוגמא, הנושא של הטלת עיקולים והגבלות בעקבות חובות של אחד השותפים בחשבון, היקלעות של שותף בחשבון להליכי חדלות פירעון, וכמובן גם הנושא של סגירת חשבון משותף בבנק, או פיצולו.
במאמר זה ננסה לעשות קצת סדר ולהשיב על שאלות שחוזרות על עצמן בנושא.
על שותף שלי בחשבון משותף הטילו עיקולים – האם יכולים לעקל גם את החשבון המשותף שלנו, אפילו אם אני לא אחראי לחוב?
התשובה לשאלה הזו תלויה בזכויות החתימה שקבעתם בחשבון המשותף.
בדרך כלל (למעט במקרים בהם נקבע הסדר אחר מול הבנק), ישנם שני סוגים של זכויות חתימה בחשבון משותף:
זכות חתימה “ביחד” – במקרה של זכות חתימה “ביחד”, למעשה כל הוראה או פעולה שתבקשו לבצע בחשבון – צריכה להינתן על ידי כל השותפים יחד. כלומר שותף אחד לא יכול לחייב את השותפים האחרים לבדו, כי נדרשת גם הסכמה והרשאה מצידם. כך, למשל: אם תבקשו למשוך שיק בחשבון משותף שיש בו זכות חתימה לכל השותפים יחד – תצטרכו כל השותפים לחתום עליו, אחרת הוא לא יכובד.
ככלל, בחשבון משותף עם זכות חתימה ביחד – לא ניתן לעקל כספים בחשבון המשותף עקב חוב שצבר רק אחד מהשותפים בחשבון, בשל חשש לפגיעה בזכויות השותפים האחרים.
זכות חתימה “לחוד” (נקראת גם: “הרשאה הדדית” / “הרשאה הדדית בחשבון משותף”) – במקרה שבו יש בחשבון משותף הרשאה הדדית, כל אחד מהשותפים בחשבון יכול לתת לבדו הוראות לביצוע פעולות בחשבון שתחייבנה גם את השותפ/ים האחר/ים, ואף ללא צורך בהסכמתם. במקרה כזה, אם נמשיך את דוגמת השיק שנמשך על החשבון – הרי ששיק שנמשך על החשבון המשותף בבנק יחייב את החשבון (ואת השותפים האחרים), גם אם נחתם רק על ידי אחד השותפים בלבד.
ככלל, בחשבון משותף עם הרשאה הדדית – ניתן לעקל אפילו את כל הכספים שישנם בחשבון המשותף, וזאת גם אם העיקול הוטל בשל חוב שצבר רק אחד מהשותפים בחשבון. הטעם לכך נעוץ בכך שיש לראות בנושה כמי שנכנס בנעלי החייב, ועל כן מוקנות לנושה זכויות החייב בחשבון המשותף בבנק.
למרות זאת – חשוב לדעת, שגם במקרה בו ישנה הרשאה הדדית בחשבון המשותף, ניתן להתנגד לעיקול באמצעות נקיטה בהליך משפטי מתאים.
שותף שלי בחשבון המשותף הפך ל”לקוח מוגבל”. האם הדבר יכול להשפיע גם על החשבון המשותף שלנו, או אפילו עליי כשותף שלו בחשבון?
לפני שנשיב על השאלה הזו, חשוב לעשות אבחנה בין שני מקרים: 1. מקרה בו ההגבלה מוטלת כתוצאה מפעילות בחשבון המשותף, 2. מקרה בו ההגבלה המוטלת כתוצאה מפעילות שאיננה קשורה לחשבון המשותף.
דוגמא למקרה הראשון היא מצב בו בחשבון המשותף ישנה הרשאה הדדית שאפשרה לשותף אחד למשוך בחשבון המשותף שיקים שהובילו להגבלת החשבון. בדוגמא הזו, גם אם השותף האחר כלל לא משך שיקים בחשבון המשותף, עדיין ההגבלה שתוטל על החשבון תתייחס גם אליו. זאת, מאחר שההגבלה בחשבון המשותף תתייחס לכל השותפים בחשבון באופן זהה.
דוגמא למקרה השני היא מצב בו ההגבלה מוטלת על החשבון המשותף כתוצאה מפעילות שלא קשורה אליו. למשל, כשאחד השותפים בחשבון הוגבל בנסיבות מחמירות או מיוחדות כתוצאה מפעילות שאיננה קשורה לחשבון המשותף.
במקרה כזה, אמנם ההגבלה תחול על כל החשבונות של השותף המוגבל, ובכלל זה גם על החשבון המשותף, אך ההגבלה לא תגביל באופן אישי את השותף שלא אחראי לה (בהנחה שאיננו מוגבל בעצמו).
אשתי ואני מנהלים חשבון משותף בבנק. לאחרונה החלטנו להיפרד. ביקשתי מהבנק לפרוע מחצית מהחובות וההתחייבויות שיש בחשבון ולהיגרע ממנו כך שהוא יישאר על שם אשתי בלבד. אולם הבנק מסרב לבקשתי ודורש ממני לפרוע את כל החובות וההתחייבויות כתנאי לגריעה שלי מהחשבון המשותף. אם מותר לבנק לדרוש זאת?
השאלה הזו חשובה ולמעשה נכונה הן לבני זוג שנפרדו, הן לבעלי עסק משותף שהתפצלו ולמקרים רבים נוספים.
בדרך כלל, הרצון להיגרע מחשבון משותף בא על רקע “משבר” ביחסים (בין אם מדובר ביחסים אישיים או עסקיים). כפועל יוצא, השותף שמבקש להיגרע מהחשבון המשותף יעדיף לעשות זאת עם מינימום מגע עם השותפים הנוספים בחשבון.
מרבית הלקוחות המגיעים אלינו על רקע סוגיה כזו – סבורים (בטעות) שאם הם יפרעו את חלקם היחסי בחובות הקיימים בחשבון המשותף הם אוטומטית יוכלו להיגרע מהחשבון המשותף וללכת לדרכם. אך זו טעות. חשוב לדעת שככלל, בחשבון משותף – כל אחד מהשותפים חייב ב-100% מהחוב, כלומר “יחד ולחוד” (אלא אם כן ישנו הסדר אחר מול הבנק). לכן הבנק לא “ישחרר” שותף מהחשבון המשותף לפני שנפרעו כל החובות וההתחייבויות כלפיו.
אז מה הפתרון?
ככל שאתה שותף בחשבון משותף, מעוניין להיגרע ממנו ועומד על כך שאתה חייב רק בחלק יחסי מהחובות (מטעמים שונים) ורוצה שקביעה זו תחייב את הבנק, תוכל לנקוט בהליך משפטי מתאים שיחייב את הבנק בנוגע לאופן חלוקת החובות בין השותפים בחשבון המשותף. בהליך כזה חשוב שתסתייע בשירותיו של עו”ד מומחה בתחום.
שימו לב שהאחריות לחוב ביחד ולחוד הינה במישור מול הבנק. עובדה זו לא גורעת מזכותכם לדרוש ולתבוע מהשותף הנוסף בחשבון סכומים שמגיעים לכם מהם במישור היחסים שביניכם, גם במקרה בו החלטתם לפרוע את החוב כלפי הבנק במלואו.
השותף שלי בחשבון משותף החל בהליכי פשיטת רגל, האם זה יכול להשפיע עליי ועל הכספים שיש בחשבון המשותף שלנו?
כאן מדובר בשאלה מורכבת אשר התשובה עליה דורשת לבחון את הנסיבות של כל מקרה לגופו. במצב דברים כזה, סביר להניח שבעל התפקיד ירצה “לשים יד” על הכסף, אך השותף שאיננו החייב יוכל להתנגד לכך במסגרת הליך משפטי. חשוב גם במקרה כזה לקבל ייעוץ משפטי מבעוד מועד מעו”ד מומחה בתחום.
משרדנו מסייע ללקוחות בכל הנוגע להתנהלות מול בנקים, לרבות חשבונות משותפים, הסרת עיקולים, ביטול הגבלות וייצוג בהליכים בבית המשפט.
עו”ד קארין שמעון ועו”ד לידור שובל היו בעבר יועצים משפטיים פנימיים של אחד הבנקים הגדולים, וכיום בעלי משרד עצמאי המייצג לקוחות ובתי עסק בכל עניין הנוגע לתביעות בנקים, הסדרת חובות, וחדלות פירעון.
רוצה לשאול שאלות נוספות בנושאי בנקאות? בקישור הבא ניתן להצטרף לקבוצה שהקמנו:
“תשאל עו”ד בנקים (שאלות משפטיות בנושא בנקאות)”
הבהרה: כל המידע הנכלל במאמר זה הינו בבחינת מידע כללי בלבד, איננו ממצה, איננו מתייחס למקרים פרטניים ואיננו מהווה חוות דעת ו/או ייעוץ משפטי ו/או תחליף לייעוץ משפטי ואיננו מהווה בשום אופן תחליף להתייעצות עם עו”ד. על המעוניין בכך יהיה לקבל עצה מקצועית נפרדת לכל פעולה משפטית או אחרת בקשר לנושאים המפורטים במאמר. המידע המובא במאמר זה איננו מהווה המלצה ו/או הנחיה לבצע או שלא לבצע פעולה כלשהי.
