הבנק מסרב לפתוח לך חשבון בנק? לא בטוח שמותר לו..

מחברי המאמר - עו"ד קארין שמעון ועו"ד לידור שובל

היום כמעט כולנו (אם לא כולנו) מנהלים באופן שוטף חשבון בנק אחד או יותר. ניהול חשבון בנק נחשב לשירות בסיסי לו אנו נזקקים לצורך התנהלות כספית בסיסית ושוטפת (לשם הפקדת משכורת, ביצוע תשלומים בהוראות קבע, הפקדה ומשיכה של כספים באופן שוטף ועוד).

על מנת לפתוח חשבון בנק נדרשת הסכמה של התאגיד הבנקאי לפתוח אותו.

אם כל בנק יעשה ככל העולה על רוחו ויסרב לפתוח חשבונות בנק משיקוליו הוא, אנשים רבים ימצאו את עצמם בבעיה ולא יוכלו לבצע פעולות בסיסיות.

לאחרונה אנו נתקלים ביותר ויותר אנשים שבנקים מסרבים לפתוח להם חשבון.

בהרבה מקרים – לאחר בירור וטיפול מול הבנק, הבנק בסופו של דבר נאלץ לחזור בו מהחלטתו ופותח את החשבון כמבוקש.

אז רגע לפני שאתם מקבלים את סירוב הבנק כגזירת גורל, כדאי שתהיו מודעים לזכויותיכם, שכן ישנם מקרים בהם בפירוש אסור לבנק לסרב לפתוח לכם חשבון !

לאור חשיבות הנושא, בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ”א-1981 נקבע מפורשות, כי אחד השירותים שתאגיד בנקאי חייב לתת הוא פתיחת חשבון קרדיטורי. הבנק יוכל לסרב לפתוח חשבון מסוג זה, רק אם יש לו סיבה מספיק טובה לכך.

רגע לפני שנמשיך, הסבר קצר: 

“חשבון קרדיטורי” הוא חשבון המתנהל ביתרת זכות בלבד – לא ניתן להיכנס בו ליתרת חובה (כלומר ל”מינוס”) [1].

לשון החוק מאוד כללית, וקובעת כי לבנק אסור לסרב לפתוח חשבון אלא אם יש לו “סיבה טובה” לכך. במקרים רבים בנקים סירבו לפתוח חשבונות בנק מסיבות שונות ולא היה ברור מהי סיבה שנחשבת “מספיק טובה” כדי לסרב לפתוח חשבון קרדיטורי.

כך, למשל, במקרים רבים נימק התאגיד הבנקאי את סירובו לפתוח חשבון בכך שהלקוח הינו לקוח מוגבל. האם זו סיבה מספקת כדי לסרב לפתוח לאדם חשבון קרדיטורי?

ספוילר: התשובה היא לא!

בתאריך 26.5.14 החליט בנק ישראל לסגור את הפתח הרחב שהשאירה לשון החוק לפרשנות ופרסם הוראה, בה נקבע באופן ברור ומפורש מתי אסור לבנק לסרב לפתוח חשבון קרדיטורי ליחיד תושב ישראל.

לפי ההוראה הנ”ל, תאגיד בנקאי לא יסרב לפתוח חשבון קרדיטורי ללקוח, רק בשל היות הלקוח אחד או יותר מאלה:

(1) לקוח מוגבל, או לקוח מוגבל חמור, או לקוח מוגבל מיוחד, כמשמעותם בחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ”א – 1981, לרבות לקוח כאמור שהוגבל בעבר לפי הוראות חוק זה.

– המשמעות היא, שגם ללקוחות מוגבלים עומדת הזכות לנהל חשבון בנק קרדיטורי (ולבנק עומדת החובה לפתוח להם חשבון מסוג זה).

(2) לקוח בהליך פשיטת רגל, לרבות לקוח שהיה בעבר בהליך פשיטת רגל.

– המשמעות היא, שגם אם הנך פושט”ר, זכותך לנהל חשבון קרדיטורי, ואסור לבנק לסרב לפתוח לך אותו רק מהטעם שהנך בהליך של פשיטת רגל.

(3) לקוח אשר הוטל עיקול על חשבונותיו.

– המשמעות היא, שגם אם הוטל על חשבונותיך עיקול, אין הדבר מהווה סיבה טובה מספיק כדי לסרב לפתוח לך חשבון קרדיטורי.

(4) לקוח אשר מתנהל, או התנהל בעבר, בינו לבין תאגיד בנקאי אחר, הליך משפטי שמקורו בגביית חוב.

לדוגמא, ככל שנתבעת על ידי בנק כלשהו בעבר בגין חוב כלפיו והיום אתה מבקש לפתוח חשבון בבנק אחר, הבנק האחר לא יוכל לסרב לך רק מהטעם שבעבר התנהל נגדך הליך משפטי לגביית חוב ע”י הבנק הקודם.

מספר דברים שחשוב לציין:
  • ההוראה הנ”ל חלה רק על יחיד תושב ישראל, כלומר היא לא חלה על תאגידים ולא על תושבי חוץ.
  • ההוראה הנ”ל איננה חלה לגבי לקוח המבקש לפתוח חשבון עבור אחר מכח דין, מינוי או הסכם. הכוונה, למשל, לחשבונות אפוטרופוסות, חשבונות נאמנות וכיו”ב.

ככל שבנק סירב לפתוח לך חשבון קרדיטורי כשהנימוק היחידי הוא אחד מאלה שפורטו לעיל (למשל – רק בגלל שהנך פושט”ר, או רק בגלל שהנך “לקוח מוגבל”) – קיים סיכוי שהסירוב לא ייחשב ל”סירוב סביר” כלשון החוק ובמקרה כזה יש לך את הזכות לפעול על מנת לערער על החלטת הבנק ולהתעקש כי ייפתח לך חשבון קרדיטורי.

[1] בהקשר זה יוער, כי הבנק איננו חייב להעמיד אשראי ללקוח והעמדת אשראי כפופה לשיקול דעתו הבלעדי.

עו”ד קארין שמעון ועו”ד לידור שובל היו בעבר יועצים משפטיים פנימיים של אחד הבנקים הגדולים, וכיום בעלי משרד עצמאי המייצג לקוחות ובתי עסק בכל עניין הנוגע לתביעות בנקים, הסדרת חובות וחדלות פירעון. 

רוצה לשאול שאלות נוספות בנושאי בנקאות? בקישור הבא ניתן להצטרף לקבוצה שהקמנו: 

תשאל עו”ד בנקים (שאלות משפטיות בנושאי בנקאות)

הבהרה: כל המידע הנכלל במאמר זה הינו בבחינת מידע כללי בלבד, איננו ממצה, איננו מתייחס למקרים פרטניים ואיננו מהווה חוות דעת ו/או ייעוץ משפטי ו/או תחליף לייעוץ משפטי ואיננו מהווה בשום אופן תחליף להתייעצות עם עו”ד. על המעוניין בכך יהיה לקבל עצה מקצועית נפרדת לכל פעולה משפטית או אחרת בקשר לנושאים המפורטים במאמר. המידע המובא במאמר זה איננו מהווה המלצה ו/או הנחיה לבצע או שלא לבצע פעולה כלשהי.

מוזמנים לשתף את הכתבה!

לייעוץ משפטי אישי ומקצועי - השאירו פרטים

לחצו לשליחת הודעה
צריכים עזרה?
היי!
איך אפשר לעזור?