המשבר הכלכלי האחרון יצר מצב בו לא מעט עסקים ומשקי בית קרסו, לא הצליחו לעמוד בהתחייבויותיהם, ובין היתר בהתחייבויותיהם כלפי בנקים.
לקוחות רבים פונים אלינו בתקופה האחרונה בשאלות כמו: “הבנק תבע אותי, מה לעשות?”, או “יש לי חוב לבנק ואני לא יכול לשלם – מה עושים?”
ובכן התשובה היא שיש בהחלט מה לעשות. הטיפ הראשון הוא שאם נקלעת לקושי תזרימי ותה מתקשה לשלם לבנק, חשוב שתיערך להסדיר את העניין עוד בטרם הוגשה תביעה.
במדריך זה נסביר מהם שלבי הגביה של חובות לבנקים ומה ניתן לעשות כדי להתמודד עם המצב בכל אחד משלבים אלו.
שלב א’ – הבנק פנה אליך במכתב התראה, אך טרם הגיש נגדך תביעה
מדובר בשלב קריטי, שכן החוב נמצא עדיין בשליטה של סניף הבנק אותו אתה מכיר. ככלל, לאחר שהחוב “יוצא” מטיפול הסניף (לטיפול עורך דין חיצוני, או לטיפול הפונקציה לגביית חובות בבנק) אתה צפוי להיתקל בקשיים בטיפול בחוב, שכן הגורמים האחרים (בבנק ומחוצה לו) לא מכירים אותך ולנגד עיניהם תעמוד אך ורק גביית החוב, ולכן רצוי לנסות ולטפל בחוב בעודו בסניף המוכר עם הנציגים מולם אתה רגיל לעבוד באופן שוטף ושעל פי רוב גם מכירים אותך.
לפני כשנתיים פרסם בנק ישראל הוראה מחייבת לבנקים, המורה להם כיצד לנהל את הליך גביית החוב, ובין היתר מחייבת את הבנק לשלוח ללקוח התראות ולאפשר לו גישה מלאה למידע על חשבונו עוד בטרם יועבר החוב לטיפול משפטי. חשוב לקבל את כל החומר הרלוונטי כי בבוא העת הוא יוכל לשרת אותך גם במקרה בו הבנק ינהל נגדך הליך משפטי.
ההוראה הנ”ל הצטרפה לתיקון 19 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), תשמ”א-1981, האוסר על תאגידים בנקאיים להעמיד הלוואה לפרעון מיידי או לנקוט הליך משפטי נגד לקוח בשל אי עמידה בתנאי הלוואה, אלא אם בטרם עשה זאת – מסר לחייב הודעה על כך. זאת במטרה למנוע מצב בו הבנק יתבע אותך מבלי שניתנה לך הזדמנות נאותה להסדיר את החוב.
חשוב לדעת שלבנקים אסור לעשות ככל העולה על רוחם לשם גביית החוב.
לבנק אסור למשל לסיים תכניות חיסכון שלך במועד מוקדם על מנת לקזז את תמורת החיסכון כנגד החוב, אלא אם כן בתנאי הניהול של תכנית החיסכון ישנם סעיפים המאפשרים זאת.
גם אם הבנק עומד בכל התנאים הנדרשים – גם אז, לפני שיפעל לקיזוז תכנית החיסכון – על פי דין הבנק מחויב לתת לך הזדמנות לפרוע את חובך בדרך אחרת ולממש ראשית את הבטחונות הנזילים שברשותו.
לשלב זה חשיבות נוספת, והיא נעוצה במערכת היחסים שלך עם הבנק. חשוב לשמור על מערכת יחסים טובה עם הבנק. כל אחד יכול להיקלע למצב בו הוא לא מצליח להחזיר הלוואה, אך לא כל אחד מנהל נכון את הסיטואציה. ניהול נכון של הסיטואציה יכול לתת לך הרבה מאוד נקודות זכות בבנק שלך. מנגד – הימנעות מלנהל שיח עם הבנק ומלשתף אותו בקושי ובדרכים לפתרונו לא יעשו לך שירות טוב מול הבנק..
שלב ב’ – ניהול מו”מ עם הבנק
שלב זה הוא למעשה השלב שבו עליך לנסות להפחית את החוב לבנק ולהגיע להסדר תשלומים שתוכל לעמוד בו. כמו הרבה דברים בחיים, גם כאן – יש חשיבות לתזמון. ככל שתהיה מסוגל לגייס כסף להחזר החוב או חלקו בתוך פרק זמן יחסית קצר, חשוב מאוד לבחור בתזמון נכון להציע לפרוע אותו. תזמון כזה הוא למשל סוף השנה או אפילו סוף רבעון. בתקופות אלו הבנקים סוגרים את דוחותיהם הכספיים, מה שפותח לעיתים חלון הזדמנויות להגיע להסדרים יחסית “טובים” עם הבנק.
שלב ג’ – הבנק הגיש נגדך כתב תביעה (בין במסגרת הליך שננקט בבית משפט ובין בהליך שננקט בלשכת ההוצאה לפועל)
לקוחות רבים פונים אלינו ופשוט מציינים “הבנק תבע אותי, מה אני עושה?”, אך כשאנו מבקשים לברר פרטים כמו “מתי קיבלת את כתב התביעה?”, הם בדרך כלל לא יודעים להשיב.
שים לב – במקרה בו הבנק תבע אותך וקיבלת את כתב התביעה לידיך, ראשית ולפני שאפילו תתחיל לקרוא אותו, הקפד לרשום על גביו את תאריך קבלתו.
בהליכים משפטיים למועדים ישנה חשיבות מכרעת ובמקרים בהם תחרוג מהמועד הקבוע בדין להגיב לכתב התביעה – יוכל להינתן נגדך פסק דין.
התביעה שקיבלת, קרוב לוודאי שתוכתר בכותרת “תביעה בסדר דין מקוצר”.
הליך של “סדר דין מקוצר”, כשמו כן הוא ואמור להיות הליך מהיר יחסית. אחד ההבדלים בין תביעה שהוגשה בסדר דין “רגיל” לבין תביעה שהוגשה בסדר דין מקוצר, הוא שבתביעה שהוגשה בסדר דין מקוצר לא תהיה לך זכות אוטומטית להגיש כתב הגנה ותהיה חייב לבקש מבית המשפט רשות להגיש כתב הגנה מטעמך. ככל שלא ביקשת רשות להגיש כתב הגנה בתוך 30 יום ממועד קבלת כתב התביעה, הבנק יהיה זכאי לקבל פסק דין נגדך, ולאחר מכן לפתוח נגדך תיק הוצאה לפועל. מכאן חשיבות ההקפדה על מועדים.
לאחר שקיבלת את כתב התביעה שהגיש הבנק ורשמת לפניך את מועד קבלתו, חשוב שתקרא אותו ותרכז את החומר הרלוונטי לתביעה וכל מסמך שיש בידיך ונוגע לחוב לבנק.
שלב ד’- ליווי משפטי
מומלץ להיעזר בשירותיו של עורך דין המתמחה בבנקאות ומכיר עולם זה על בוריו. להיכרות מעמיקה עם התחום ישנו משקל מכריע בתוצאות ההליך.
גם כאן התזמון חשוב מאוד, שכן מומלץ לשכור את שירותיו של עו”ד מתאים עוד בטרם ננקט נגדך הליך משפטי. זאת מהטעם הפשוט שמנסיוננו במקרים רבים התערבות של עו”ד בשלבים לפני שהבנק כבר הגיש תביעה סייעה להסדיר את הנושא מול הבנק בהליך של מו”מ והצליחה לייתר ניהול הליך משפטי.
כמי שהיו יועצים משפטיים פנימיים של בנק מוביל במשך לא מעט שנים, ומהיכרות מעמיקה עם המערכת הבנקאית מבפנים – נגלה לכם שבמקרים רבים ניתן להגיע להסדר מול הבנק, שיהיה טוב גם לבנק וגם לך, ובכך לחסוך בעלויות וחשוב לא פחות – לחסוך כאב ראש לא קטן.
ככל שהבנק החל בהליכי גביה מולך – מומלץ שתסתייע בשירותיו של עורך דין מומחה בבנקאות שילווה אותך בתהליך ויגיע להסדר מיטבי עבורך (כן, במקרים רבים עו”ד מנוסה ומומחה בבנקאות עם ניסיון במחיקת חובות יצליח גם למחוק חלק מהחוב, ולעיתים אף את כולו).
יש המכנים זאת: “עו”ד מומחה בנקים”, “עו”ד להפחתת חובות” או “עו”ד לענייני בנקים ולתביעות בנקים”. הכינוי פחות חשוב, מה שחשוב יותר זה שתהיה מלווה על ידי עורך דין מומחה ומנוסה שילווה אותך מול הבנק בצורה הטובה ביותר.
הכותבים, עו”ד קארין שמעון ועו”ד לידור שובל הינם עורכי דין מומחים בבנקאות. שניהם היו בעבר יועצים משפטיים פנימיים של אחד הבנקים הגדולים, וכיום בעלי משרד עצמאי ומייצגים לקוחות (הן פרטיים והן עסקיים) בכל הקשור להסדרת חובות, ניהול מו”מ מול בנקים, ייצוג בהליכים משפטיים נגד בנקים והליכי חדלות פירעון.
רוצה לשאול שאלות נוספות בנושאי בנקאות? בקישור הבא ניתן להצטרף לקבוצה שהקמנו:
“תשאל עו”ד בנקים (שאלות משפטיות בנושאי בנקאות)”
הבהרה: כל המידע הנכלל במאמר זה הינו בבחינת מידע כללי בלבד, איננו ממצה, איננו מתייחס למקרים פרטניים ואיננו מהווה חוות דעת ו/או ייעוץ משפטי ו/או תחליף לייעוץ משפטי ואיננו מהווה בשום אופן תחליף להתייעצות עם עו”ד. על המעוניין בכך יהיה לקבל עצה מקצועית נפרדת לכל פעולה משפטית או אחרת בקשר לנושאים המפורטים במאמר. המידע המובא במאמר זה איננו מהווה המלצה ו/או הנחיה לבצע או שלא לבצע פעולה כלשהי.
