בחסות הקורונה בנקים וחברות כרטיסי אשראי איפשרו דחיה של תשלומי הלוואות ומשכנאות. בהמשך, בחסות “החגים” בנקים וחברות כרטיסי אשראי אף דחו את מועדי הנקיטה בהליכי גביה של חובות. אך כעת, אולי דווקא בעקבות הדחיות שניתנו ועימם גם הקושי הצפוי בגביית החובות על רקע התמשכות המשבר הכלכלי, רבים מלקוחותינו החלו לקבל הן מהבנקים והן מחברות כרטיסי אשראי מכתבי דרישה לגביית חובות, ומכתבי התראה טרם נקיטה בהליכים.
לקוחות רבים פונים אלינו מספרים “הבנק שלח לי מכתב התראה”, “הבנק העמיד לי הלוואה לפירעון מיידי, מה אפשר לעשות?”
אז מה האפשרויות העומדות בפני לקוח שהבנק העמיד לפירעון מיידי את ההלוואות שנטל?
מהו “פירעון מיידי” של אשראי?
המושג “פירעון מיידי” של אשראי (במקרים רבים מדובר בפירעון מיידי של הלוואה) מתייחס לפירעון של כל יתרת האשראי ביוזמת הבנק, טרם המועד שהוסכם לפירעון מול הלקוח לפי תנאי האשראי.
ככל שמדובר בפירעון מוקדם של הלוואה – המשמעות היא למעשה העמדה לפירעון מיידי של ההלוואה כולה, ולא רק של התשלומים שבפיגור.
מתי הבנק מעמיד הלוואה לפירעון מיידי?
הבנק יעמיד אשראי לפרעון מיידי בדרך-כלל במקרים בהם הלקוח נמצא בהפרה של אחת או יותר מהתחייבויותיו כלפי הבנק, או במקרים בהם הבנק סבור שעליו לפעול מיידית אחרת לא יוכל לגבות את החוב. דוגמא למצב כזה, הינה מצב בו כנגד הלקוח ננקטו הליכי חדלות פירעון, או למשל מקרה בו שווי הבטחונות שהעמיד הלקוח פחת באופן ניכר.
האם לבנק מותר להעמיד את ההלוואה שלי לפירעון מיידי?
כשמדובר בהלוואות – נוהג הבנק במסגרת מסמכי ההלוואה לפרט מהם המקרים בהם תישמר לו הזכות להעמיד את ההלוואה לפירעון מיידי, אך לא תמיד מדובר ברשימה סגורה ובדרך כלל הבנק שומר לעצמו את הזכות להעמיד אשראי לפירעון מיידי לפי שיקול דעתו הבלעדי, במקרים של “דחיפות מיוחדת”. “דחיפות מיוחדת” תתעורר בד”כ במקרים בהם עלה הסיכון לגביית האשראי בשל נסיבות שלא היו קיימות או לא היו ידועות במועד בו הבנק העמיד את האשראי ללקוח.
הבנק הודיע לי שהוא החליט להעמיד את ההלוואה שלי לפירעון מיידי. מה אני יכול לעשות?
חשוב להבין שצעד של העמדה לפירעון מיידי של אשראי הינו דרמטי, מאחר שהוא מאפשר לבנק לגבות את כל יתרת האשראי של הלקוח עוד לפני שהגיע מועד הפרעון שלו. כך, למשל, במקרה של העמדה לפירעון מיידי של הלוואה – יועמדו לפירעון מיידי גם תשלומים עתידיים, עוד לפני שהגיע בכלל מועד פרעונם.
אמנם במסגרת מסמכי האשראי עליהם חתום הלקוח בדרך כלל הבנק שומר לעצמו את האפשרות להעמיד אשראי לפירעון מיידי לפי שיקול דעתו, אך חשוב לדעת כי גם כשהבנק מבקש לממש את הזכות הזו – הוא כפוף לחובת הזהירות שלו, ומחויב לפעול בתום לב ובסבירות.
זאת, מאחר שמדובר בסנקציה בעלת השלכות לעיתים מרחיקות לכת מבחינת הלקוח. כך, למשל, ככל שמדובר בהלוואה בסכום גבוה, הרי שהעמדה לפירעון מיידי של כל סכום ההלוואה בבוקר בהיר אחד, יכול להכניס את הלקוח לקושי תזרימי שעשוי להכניס אותו לסחרור, וככל שמדובר בעסק – אפילו לגרום לקריסתו.
בנוסף לכך יש לזכור, כי בין הבנק לבין הלקוח נחתמו מסמכים המסדירים את מועדי פרעון האשראי והלקוח מסמתמך עליהם.
לכן על הבנק להפעיל “כלי” זה בזהירות ומתוך שיקול דעת. ובהחלט ייתכנו מקרים בהם ניתן יהיה לטעון כנגד הבנק שהוא עושה שימוש בכלי זה בניגוד לדין, שכן לא תמיד שיקול הדעת של הבנק הינו מוצדק.
כך, למשל, אם הבנק החליט להעמיד הלוואה לפירעון מיידי רק מהטעם שלדעתו הלקוח “נקלע לקשיים” או שלדעת הבנק הלקוח יתקשה לפרוע את ההלוואה כסידרה, הרי שיהיה עליו להוכיח זאת ולהראות כי אם לא ינקוט בצעד קיצוני זה לא יוכל בסבירות גבוהה לגבות את החוב.
במילים אחרות: שיקול דעתו הבלעדי של הבנק אינו מוחלט, גם אם כך נכתב במסמכי הבנק.
ככל שהבנק או חברת כרטיסי האשראי הודיעו לך על העמדת האשראי שלך לפירעון מיידי והנך סבור כי הדבר נעשה שלא כדין ובאופן שצפוי לגרום לך נזק – מומלץ שתסתייע בשירותיו של עורך דין מומחה בבנקאות.
יש המכנים זאת: “עו”ד מומחה בנקים”, “עו”ד להפחתת חובות” או “עו”ד לענייני בנקים ולתביעות בנקים”. הכינוי פחות חשוב, מה שחשוב יותר זה שתהיה מלווה על ידי עורך דין מומחה ומנוסה שילווה אותך מול הבנק / חברת כרטיסי האשראי בצורה הטובה ביותר.
הכותבים, עו”ד קארין שמעון ועו”ד לידור שובל הינם עורכי דין מומחים בבנקאות. שניהם היו בעבר יועצים משפטיים פנימיים של אחד הבנקים הגדולים, וכיום בעלי משרד עצמאי ומייצגים לקוחות (הן פרטיים והן עסקיים) בכל הקשור להסדרת חובות, ניהול מו”מ מול בנקים, ייצוג בהליכים משפטיים נגד בנקים והליכי חדלות פירעון.
רוצה לשאול שאלות נוספות בנושאי בנקאות? בקישור הבא ניתן להצטרף לקבוצה שהקמנו:
“תשאל עו”ד בנקים (שאלות משפטיות בנושאי בנקאות)”
הבהרה: כל המידע הנכלל במאמר זה הינו בבחינת מידע כללי בלבד, איננו ממצה, איננו מתייחס למקרים פרטניים ואיננו מהווה חוות דעת ו/או ייעוץ משפטי ו/או תחליף לייעוץ משפטי ואיננו מהווה בשום אופן תחליף להתייעצות עם עו”ד. על המעוניין בכך יהיה לקבל עצה מקצועית נפרדת לכל פעולה משפטית או אחרת בקשר לנושאים המפורטים במאמר. המידע המובא במאמר זה איננו מהווה המלצה ו/או הנחיה לבצע או שלא לבצע פעולה כלשהי.